Кабала в законе

В Саратовском Центробанке прокомментировали ситуацию с высокими (до 800% годовых) процентами по займам в микрофинансовых организациях. Репортаж "Деньги даром?" из серии "проверено на себе" наше агентство публиковало недавно. И убедилось, что попасть в финансовую кабалу с такими "сверхурочными" легко, а сама фирма, выдающая займ, зарабатывает "сверху" до трети от выданной суммы. 

О том, как заемщикам выстраивать отношения с коллекторскими агентствами, "выбивающими" долги из населения, нашему агентству рассказал руководитель УФССП по Саратовской области Илья Решетняк в публикации "Под приставным вниманием".

Сегодня к микрофинансовому "ликбезу" подключились представители саратовского отделения Центробанка - главного органа курирующего деятельность МФО.  Они объяснили читателям и потенциальным заемщикам, чего следует, а чего не следует ждать от микрозаймов, в каких случаях их лучше не брать, а в каких можно, какую максимальную сумму вместе с процентами может получить МФО, а также рассказали о деятельности "черных" (нелегальных) кредиторов. 

Не только до зарплаты

 В обществе закрепился стереотип, что микрофинансовые организации выдают только займы "до зарплаты" под огромные проценты. Но это не так.

В МФО можно оформить потребительский заем на сумму до 500 тысяч рублей, а в крупных микрофинансовых компаниях – до 1 миллиона. На долю таких займов приходится почти 60% от всех микрозаймов. Они выдаются на несколько месяцев, иногда на срок более года для покупки предметов потребления, например, бытовой техники или стройматериалов. Процентная ставка в этом сегменте - от 30-40% годовых. Это выше, чем по банковским кредитам, но значительно меньше, чем для займов "до зарплаты".

МФО также предоставляют займы субъектам малого и среднего бизнеса - с целью расширения, модернизации или запуска стартапа. Сумма займа здесь не превышает 3 млн руб., а благодаря господдержке ставки в этом сегменте начинаются от 8% годовых – ниже, чем в банке. Доля таких займов в общем портфеле составляет пятую часть от всех микрозаймов, что сопоставимо с показателями "займов до зарплаты". К сожалению, предприниматели не очень хорошо информированы о подобных услугах МФО, и Банк России проводит специальные семинары и вебинары, рассказывая представителям малого бизнеса о том, как в МФО можно получить финансирование по льготным ставкам.

Каждый заем имеет свои преимущества и недостатки, и подходит для определенных случаев. Например, малые суммы – займы "до зарплаты" – берут на короткие сроки в несколько дней и на неотложные нужды: например, срочно вылечить зуб или оплатить штраф. Средняя сумма PDL-займов составляет 7-10 тыс. руб., а срок – не более месяца (отсюда их название – займы "до зарплаты").  Такие займы оформляются по упрощенной форме – минимальный пакет документов и минимум затраченного времени. Но надо иметь в виду, что решать займами "до зарплаты" серьезные долгосрочные финансовые проблемы не следует, поскольку ставки здесь составляют 1-2% в день. Перед тем, как оформить заем в МФО, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности, изучить несколько предложений, просчитать риски, выбрать наиболее подходящий и выгодный вариант.

В последние годы происходило ужесточение законодательства в сфере МФО, поэтому их деятельность становится более упорядоченной и прозрачной. МФО более тщательно оценивают возможности заемщика по возврату долга, фиксируют все переговоры, активно внедряют новейшие финансовые технологии. Кроме того, для них установлены максимальное значение полной стоимости займа  и общей суммы процентов, которая может быть начислена.

Не попасться в руки мошенникам

Нередко компании, не имеющие соответствующего разрешения, все равно привлекают клиентов и кредитуют потребителей. Это нелегальные, или черные, кредиторы, которые не состоят в реестре МФО. В отличие от законных участников финансового рынка, они не соблюдают требования законодательства и, например, могут выдавать деньги под очень высокие проценты или даже использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов. Банк России ведет государственный реестр МФО, обеспечивает надзор за деятельностью участников микрофинансового рынка напрямую и через саморегулируемые организации (СРО).

МФО – часть финансовой системы страны, они уже заняли свою нишу на рынке, их услуги достаточно востребованы у граждан и предпринимателей. МФО также  выполняют важную социальную функцию: работают в тех местах, где нет банков, работают с теми аудиториями, кому отказывают банки, благодаря чему финансовые услуги становятся более доступными.

По данным исследования ВЦИОМ, 55% потребителей услуги "займы до зарплаты" не имели другой возможности получить деньги, а 47% тех, кто воспользовался такой услугой, отмечают, что экспресс-заем "точно помог" им в решении проблемы.

По состоянию на 01 июня 2018 на территории Саратовской области зарегистрировано и осуществляет деятельность 8 микрофинансовых организаций,   из них 7 микрокредитных компаний и 1 микрофинансовая компания.

В 2017 году от жителей области поступило 249 обращений и жалоб на деятельность микрофинансовых организаций. Более 100 из них касались деятельности МФО по предоставлению займов, например, вопросов по реструктуризации договора микрозайма (22 обращения) и вопросов по совершению действий, направленных на возврат задолженности по договору микрозайма (57 обращений) и другие. При этом нужно иметь в виду, что гражданин, отправляя жалобу, не всегда точно знает, с кем именно у него возникли проблемы: его долг может быть передан коллекторскому агентству, кроме того, нередко люди обращаются не в МФО, а к нелегальным кредиторам, которые не соблюдают ограничения, наложенные законом, или требования Банка России. "Черные кредиторы" не являются микрофинансовыми организациями (хотя нередко маскируются под них) и их деятельность наносит значительный ущерб законопослушному рынку МФО. 

Проценты и переплаты

Выдавая "займы до зарплаты" микрофинансовая организация принимает на себя повышенные риски, связанные со значительной вероятностью невозврата займа, и компенсирует их высокой процентной ставкой. Процент невозврата в МФО доходит до 80%, а согласно исследованию, опубликованному МИА "Россия сегодня" от 6 апреля текущего года, 55% должников МФО намеренно не возвращают займы.

Однако если вовремя отдать долг, с учетом небольшого срока и суммы займа реальный размер переплаты по "займам до зарплаты" составит несколько сотен рублей, реже – тысяч рублей.

Но когда заемщик не может вовремя расплатиться с кредитором и вместо нескольких дней фактически пользуется займом несколько месяцев, то задолженность ощутимо возрастает. Поэтому при участии Банка России был принят ряд нормативных актов, защищающих права заемщиков, в том числе посредством введения ограничений при начислении микрофинансовыми организациями процентов по потребительским микрозаймам (так называемые ограничения 2х и 3х). Таким образом, в самом худшем случае реальная переплата по микрозайму не вырастет более 300%.

Микрофинансовым организациям запрещено начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (далее – 3х).

Пять взял, двадцать отдал?

Например, вы взяли займ в размере 5 тысяч рублей на 16 дней под, 2,24%. Максимальная сумма начисленных процентов в рассматриваемом случае не может превышать 15 000 рублей (3х5000 рублей). Следовательно, микрофинансовая организация не может требовать от заемщика более 20 000 тысяч рублей (где 5000 рублей – сумма основного долга, 15 000 рублей – начисленные проценты).

При этом указанное ограничение не распространяется на начисление микрофинансовой организацией неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Если в приведенном примере заемщик в течение года ни разу не платил бы по займу, то сумма начисленных процентов за год могла бы составить: 5000х2,24%*365 = 43 800 рублей.

Однако сумма начисленных и неуплаченных процентов в любой момент времени не может превышать двукратный размер суммы задолженности по основному долгу (далее – 2х).

Таким образом, максимальная сумма начисленных процентов в указанном случае не может превышать 10 000 рублей (2 х 5 000 рублей). Следовательно, возврату подлежат 15 000 рублей (где 5 000 рублей – сумма основного долга, 10 000 рублей – начисленные проценты).

В силу закона о потребительском займе, в первую очередь погашается задолженность по процентам, а затем задолженность по основному долгу.

Предположим, что из 15 000 рублей долга заемщик возвращает 11 000 рублей. Из них 10 000 рублей пойдет на погашение задолженности по процентам, и только 1 000 рублей – по основному долгу. В результате, размер основного долга составит 4 000 рублей.

Допустим, заемщик вновь нарушает сроки погашения долга. Казалось бы, с учетом ограничения размер задолженности не должен превышать коэффициента 2к = 8 000 рублей (2 х 4 000 рублей). 

Однако, в этом случае будет превышен уже коэффициент 3К. Данный коэффициент говорит о том, что сумма начисленных процентов по данному договору не может превышать трехкратный размер суммы займа.

В нашем случае это 5 000 х 3=15 000 рублей 

Учитывая, что заемщику уже было начислено (и уплачено им) 10 000 рублей в качестве процентов по договору займа, предельный размер начисленных процентов в данном случае составит всего лишь 5 000 рублей (15 000 рублей – 10 000 рублей = 5 000 рублей).

Неустойка и пени. Предельный размер.

Ограничение суммы неустойки (штрафов, пени) установлено частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если договором предусмотрено начисление процентов после возникновения просрочки платежей.

Т.е., если в рассматриваемом нами примере сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 4 000 рублей, и, согласно условиям договора займа, проценты продолжают начисляться, то в данном случае максимальный размер неустойки составит 800 рублей за год (4 000 рублей * 20% годовых).

В случае, если проценты за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с договором займа не начисляются, размер неустойки не может превышать 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности.

Например, договором предусмотрено приостановление начисления процентов после возникновения просрочки платежей по договору займа. Сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 4 000 рублей, длительность просрочки составила 10 дней. Размер неустойки в данном случае составит 40 рублей (4 000*0,1%*10 дней).

По займам микрофинансовых организаций частью 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых организациях" установлено дополнительное условие: по микрозаймам, срок возврата по которым не превышает одного года, неустойка (штраф, пеня) начисляется только на непогашенную часть суммы основного долга. 

В 2017 году микрофинансовыми организациями Саратовской области были выданы микрозаймы на общую сумму 392,4 млн. руб.

Подпишитесь на наши каналы в Telegram и Яндекс.Дзен: заходите - будет интересно